Какие займы выдают МФО?
Многие знают, что в микрофинансовых организациях (МФО) можно занять небольшую сумму до зарплаты. Но МФО оформляют и крупные займы на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Некоторые из них выдают займы для предпринимателей по льготным ставкам. Разбираемся, какие виды займов предлагают МФО и в каких случаях стоит их брать.
Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток — высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 1% в день, в пересчете на год — это 365%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки ниже, но все равно они обычно менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 1000 000 сум на месяц), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке — не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
Какие виды займов бывают в МФО?
Займы под залог
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 300 млн сум. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.
Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость, золото.
Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-три года.
Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт. В некоторых случаях еще и тех пасспорт.
МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.
На заложенной машине можно ездить, как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.
Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
Сколько придется платить, если я не верну долг вовремя?
Для всех потребительских ссуд сроком до года максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,3 раза. При расчете переплаты учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, плата за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика).
То есть если вы займете в МФО 2000 000 сум, то в любом случае вам придется вернуть не больше: 2000 000 (основной долг) + 2600 000 (максимальная переплата) = 4 600 000 сум.
По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена.
Но для всех займов ограничен размер неустойки за просрочку. Она не может быть выше 0,1% за каждый день задержки платежа, а если и в период просрочки МФО продолжает начислять проценты на сумму займа — штрафы и пени будут не больше 20% годовых. Неустойку начисляют не на весь долг, а только на ту часть изначальной суммы займа, которую вы не возвратили вовремя.