Процентная ставка — один из ключевых критериев для выбора потребительского кредита. Она определяет конечную сумму переплаты и может меняться в течение всего срока в зависимости от выбранного графика погашения. Что такое процентная ставка и как её правильно рассчитать, разберёмся в этой статье.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка — сумма, выраженная в процентном отношении за период времени (месяц, квартал, год), которую платит заемщик за пользование кредитными денежными средствами. В банковских кредитах обычно указывается номинальная ставка, отражающая текущую стоимость финансирования, без учёта инфляции. Она устанавливается на основании двух факторов:

• ключевой ставки — минимальной ставки, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки и финансовые организации;
• маржи — стоимости кредитного продукта, установленной конкретным банком.

Сумма процентного значения ключевой ставки и маржи позволяет определить номинальную процентную ставку, под которую выдаются деньги.

Расчёт по ежемесячному аннуитетному платежу

При аннуитетной схеме погашения первая часть платежа — это основной долг, а вторая часть — начисленные проценты. Первая часть остаётся неизменной, а вторая начисляется на остаток тела кредита и убывает с каждым месяцем. Ближе к концу срока погашения доля процентной ставки снижается. Именно при аннуитетной схеме наиболее эффективным оказывается частичное досрочное погашение.

Расчёт платежей с аннуитетной схемой погашения проводится в два этапа:

Определение размера ежемесячного платежа (х) по формуле:

x = S × (P + N),

где S — размер кредита;

Р — одна сотая доля процентной ставки (в месяц);

N — срок погашения (месяц).

На втором этапе рассчитывается доля процентов (I) в размере ежемесячного платежа по формуле:

I = S × P,

где S — остаток тела кредита;

Р — процентная ставка.

Например, оформляется сумма в размере 1000 000 сум на 1 год под 60% с аннуитетной схемой погашения. За весь срок погашения (если внесение платежей будет точно по графику) размер ежемесячного платежа составит 112 825 сум. Всего за 1 год придётся вернуть банку 1 353 900 сум, из которых процентная переплата составит 353 900 сум.