MFO qanday kreditlar beradi?

Ko’pchilik mikromoliya tashkilotlarida (MFO) maoshingizdan oldin oz miqdorda qarz olishingiz mumkinligini biladi. Ammo MFO ham bir necha oyga, ba’zan esa bir necha yilga yirik kreditlar beradi. Ulardan ayrimlari tadbirkorlarga imtiyozli stavkalarda kreditlar beryapti. Keling, MFO tomonidan qanday turdagi kreditlar taklif qilinishini va qanday hollarda ularni olishga arziydiganligini aniqlaylik.

Bankka emas, balki pul uchun MFOga borish qachon mantiqiy bo’ladi?

Mikromoliya tashkilotlarining iste’mol kreditlari sezilarli kamchilikka ega – yuqori foiz stavkalari. Bir yilgacha bo’lgan kreditlar bo’yicha stavka yiliga qayta hisoblangan kuniga 1% ga yetishi mumkin – bu 365% ni tashkil qiladi. Qoida tariqasida, ushbu foizda pul bir necha kunga beriladi. Bir necha oylik kreditlar pastroq stavkalarga ega, ammo ular hali ham bank kreditlariga qaraganda kamroq foyda keltiradi.

Biroq, MFO bilan bog’lanish bankdan ko’ra osonroq bo’lgan holatlar mavjud. Masalan:

Sizning kredit tarixingiz yo’q yoki oldingi kredit va kreditlar bo’yicha qarzingiz bor. MFOlar banklarga qaraganda “idealdan kamroq” qarz oluvchilarga ko’proq sodiqdirlar.
Siz daromadingizni rasman tasdiqlay olmaysiz. MFOlar, banklar kabi, qarz oluvchining qarz yukini (DLI) hisoblab, unga pul berish qanchalik xavfli ekanligini tushunishlari kerak. Kreditorlar hisob-kitoblar uchun nafaqat ish haqi sertifikatlaridan, balki mintaqadagi o’rtacha daromadlar to’g’risidagi ma’lumotlardan yoki qarz oluvchining to’lov qobiliyatini baholash uchun o’zlarining modellaridan foydalanish huquqiga ega. Ba’zan MFO modellari bank usullariga qaraganda pastroq PIT beradi va bu odamlarga kredit berish rad etilgan holatlarda kredit olish imkonini beradi.
Bizga pul juda tez kerak. Ko’pincha, garovsiz kredit berish to’g’risida qaror tom ma’noda bir soat ichida qabul qilinadi. Buni amalga oshirish uchun siz hatto ofisga borishingiz shart emas: ariza va hujjatlar MFO veb-sayti orqali topshirilishi mumkin va pul bank kartangizga tushadi.
Sizga qisqa muddatga (masalan, bir oy uchun 1 000 000 so’m) kichik miqdor kerak, lekin siz kredit kartasini olishni xohlamaysiz yoki olmaysiz.

Agar biron sababga ko’ra bankdan kredit olish sizning tanlovingiz bo’lmasa, MFO nima taklif qilayotganini o’rganing.

MFOlarda qanday turdagi kreditlar mavjud?

Garov bilan ta’minlangan kreditlar

Ba’zi mikromoliya tashkilotlari katta miqdorda qarz berishga tayyor, ammo qarz oluvchi garov sifatida qimmatli mol-mulkni qoldirgan taqdirdagina.

Qabul qilinishi mumkin bo’lgan miqdor: 300 million so’mgacha. MFO garovni baholaydi va garov qiymatining 80-90% miqdorida kredit beradi.

Nima garov bo’lishi mumkin: Avtomobillar, mototsikllar va boshqa transport vositalari ko’pincha garov sifatida ishlatiladi. Shuningdek, siz turar-joy bo’lmagan ko’chmas mulk va oltinni garovga qo’yishingiz mumkin.

Davomiyligi: ko’pincha bir necha oy. Ammo ba’zida bunday kredit hatto bir yarim yildan uch yilgacha ham olinishi mumkin.

Rate: uning maksimal qiymati ham har chorakda o’rnatiladi. Masalan, 2020 yilning uchinchi choragida u yillik 96% dan oshmasligi kerak (kuniga 0,3%).

Avtomobil garovi bilan kredit olish uchun sizga pasport kerak bo’ladi. Ba’zi hollarda, shuningdek, texnik pasport.

MFO siz bilan nafaqat kredit shartnomasini, balki avtomobilni garov shartnomasini ham tuzadi. Ba’zi hollarda PTSni topshirish va qabul qilish sertifikati tuziladi.

Siz garovga qo‘yilgan mashinani avvalgidek haydashingiz mumkin, lekin kreditni to‘lamaguningizcha, uni qarz beruvchining roziligisiz sotish yoki berish huquqiga ega bo‘lmaysiz.

Agar siz qarzni to’lamasangiz, mikromoliya tashkiloti mashinani sotadi va shu bilan pulni qaytarib oladi. Ammo buning uchun u sizning roziligingiz yoki sud qaroriga ega bo’lishi kerak. Qarz va avtomobilni sotishdan olingan summa o’rtasidagi farq sizga o’tkaziladi.

Agar kredit berish bosqichida ham sizga avtomobilni sotish va sotib olish bo’yicha shartnoma tuzish taklif qilinsa, buni “oddiy rasmiyatchilik” deb tushuntirsangiz, siz qora qarz beruvchiga duch keldingiz. Ushbu tashkilot sizning mashinangizni olib qo’yishni rejalashtirmoqda. Ko’ndirishga berilmang va u erdan qoching.

Qarzni o’z vaqtida qaytarmasam, qancha to’lashim kerak?

Muddati bir yilgacha bo’lgan barcha iste’mol kreditlari bo’yicha maksimal ortiqcha to’lov kredit summasidan 1,3 baravardan oshmasligi kerak. Ortiqcha to’lovni hisoblashda nafaqat foizlar, balki qo’shimcha xizmatlar uchun jarimalar, jarimalar va to’lovlar ham hisobga olinadi (masalan, qarz oluvchining hayoti va sog’lig’ini sug’urta qilish).

Ya’ni, agar siz MFOdan 2 000 000 so’m qarz olsangiz, har qanday holatda ham siz ortiq to’lamaysiz: 2 000 000 (asosiy qarz) + 2 600 000 (maksimal ortiqcha to’lov) = 4 600 000 so’m.

Muddati bir yildan ortiq bo’lgan kreditlar uchun maksimal ortiqcha to’lov yo’q.

Ammo barcha kreditlar uchun kechiktirilgan to’lov uchun jarima miqdori cheklangan. To’lov kechiktirilgan har bir kun uchun 0,1% dan yuqori bo’lishi mumkin emas va agar kechiktirilgan davrda MFO kredit summasi bo’yicha foizlarni undirishda davom etsa, jarima va penyalar yiliga 20% dan oshmaydi. Jarima butun qarz bo’yicha emas, balki faqat o’z vaqtida to’lamagan dastlabki kredit summasining o’sha qismi uchun undiriladi.